| 引 言 | 第1-12页 |
| 1． 发展居民个人住房抵押贷款的现实性 | 第12-18页 |
| 1．1 我国住房金融的发展 | 第12-15页 |
| 1．1．1 传统住房体制下住房金融处于空白状态 | 第12-13页 |
| 1．1．2 住房金融的发展初期 | 第13-14页 |
| 1．1．3 住房制度改革的深化 | 第14-15页 |
| 1．2 发展住房金融的必要性 | 第15-16页 |
| 1．2．1 住房建设是新的经济增长点和消费热点 | 第15页 |
| 1．2．2 住房成为热点离不开住房金融的支持 | 第15-16页 |
| 1．3 居民个人住房抵押贷款是住房金融的核心 | 第16-18页 |
| 1．3．1 优化住房金融贷款结构，降低贷款风险 | 第16-17页 |
| 1．3．2 盘活信贷资金，扩大筹资住房信贷资金的来源和规模 | 第17页 |
| 1．3．3 个人住房抵押贷款业务将成为银行新的经济效益增长点 | 第17页 |
| 1．3．4 政策性与经营性个人住房抵押贷款相结合，带动房地产信贷业务的全面发展 | 第17-18页 |
| 2． 制约居民个人住房抵押贷款发展的影响因素 | 第18-24页 |
| 2．1 金融系统外部的影响因素 | 第18-21页 |
| 2．1．1 房价与收入比相差太大的影响 | 第18-19页 |
| 2．1．2 租金过低的影响 | 第19-20页 |
| 2．1．2．1 租售比价不合理 | 第19-20页 |
| 2．1．2．2 房租与居民收入比过低 | 第20页 |
| 2．1．3 住房公积金管理有待完善 | 第20-21页 |
| 2．2 金融系统内部的影响因素 | 第21-24页 |
| 2．2．1 住房储蓄的作用未得到充分发挥 | 第21-22页 |
| 2．2．1．1 住房储蓄体系没有形成良性运行机制 | 第21-22页 |
| 2．2．1．2 单一的住房储蓄业务无法满足不同层次居民的需要 | 第22页 |
| 2．2．1．3 住房福利化影响住房储蓄 | 第22页 |
| 2．2．1．4 金融机构设置过于分散，难以形成规模和良好的资金循环机制 | 第22页 |
| 2．2．2 居民个人住房抵押贷款的项目设计有待改进 | 第22-23页 |
| 2．2．2．1 利率水平、还款方式的确定 | 第22-23页 |
| 2．2．2．2 首付款的设定 | 第23页 |
| 2．2．3 缺乏住房抵押二级市场 | 第23-24页 |
| 3． 进一步发展个人住房抵押贷款的对策 | 第24-36页 |
| 3．1 继续推进住房改革 | 第24-27页 |
| 3．1．1 理顺房价，降低房价收入比 | 第24-25页 |
| 3．1．2 合理调整房租，降低租售比差 | 第25-26页 |
| 3．1．3 健全、完善住房公积金制度 | 第26-27页 |
| 3．1．3．1 建立、健全各管理机构和法规 | 第26页 |
| 3．1．3．2 优化职工存储住房公积金的利率政策 | 第26-27页 |
| 3．1．3．3 逐步建立风险贴补储备金 | 第27页 |
| 3．2 完善住房金融机制 推动居民个人住房抵押贷款运行 | 第27-36页 |
| 3．2．1 建立合理的住房金融机构体系 | 第28-30页 |
| 3．2．1．1 住房金融机构体系现状 | 第28-29页 |
| 3．2．1．2 设计出现实可行的模式 | 第29-30页 |
| 3．2．2 设计出合理贷款项目 | 第30页 |
| 3．2．3 创新金融产品，解决居民个人住房抵押贷款的低利问题 | 第30-32页 |
| 3．2．3．1 开办分级住房抵押贷款 | 第31页 |
| 3．2．3．2 开办可调利率住房抵押贷款 | 第31页 |
| 3．2．3．3 开办逆向年金抵押贷款 | 第31页 |
| 3．2．3．4 开办双周付款的抵押贷款 | 第31页 |
| 3．2．3．5 国家财政适当给银行房地产信贷部以税收惠 | 第31-32页 |
| 3．2．4 扩充居民个人住房抵押贷款的资金来源 | 第32页 |
| 3．2．5 作好贷前审查工作，明确担保人，以减少个人住房抵押贷款的违约风险 | 第32-33页 |
| 3．2．6 逐步培育和发展房地产抵押二级市场 | 第33-34页 |
| 3．2．7 建立风险防范机制 | 第34-36页 |
| 3．2．7．1 商业性居民个人住房抵押贷款的风险防范措施 | 第34页 |
| 3．2．7．2 政策性居民个人住房抵押贷款（公积金贷款）风险防范的几种模式 | 第34页 |
| 3．2．7．3 抵押权的实现 | 第34-35页 |
| 3．2．7．4 社会保障住房在消化居民个人住房抵押贷款风险中的作用 | 第35-36页 |
| 致 谢 | 第36-37页 |
| 主要参考文献 | 第37-38页 |
